De combien d’assurance habitation avez-vous besoin?

Vous avez besoin d’une assurance habitation suffisante pour couvrir les frais de reconstruction de votre maison si elle est détruite. La bonne couverture de logement dépendra des coûts de construction locaux.

Que savoir ?

Ne vous concentrez pas sur ce que vous avez payé pour la maison, le montant que vous devez sur votre hypothèque, votre évaluation foncière ou le prix que vous pourriez obtenir si vous vendez. Si vous basez votre couverture sur ces chiffres, vous pourriez vous retrouver avec le mauvais montant d’assurance. Au lieu de cela, fixez la limite de couverture de votre logement au coût de la reconstruction. Vous pouvez être sûr que vous disposerez de suffisamment de fonds pour les réparations et que vous ne paierez pas pour une couverture plus importante que nécessaire.

Pour estimer votre coût de reconstruction, multipliez la superficie en pieds carrés de votre maison par les coûts de construction locaux par pied carré. Votre agent d’assurance habitation ou votre assureur devrait être en mesure de vous aider à calculer le coût de remplacement.

Pour les «biens personnels», vos effets personnels, vous voudrez généralement des limites de couverture qui représentent au moins 50% du montant de la couverture de votre logement, et votre assureur peut automatiquement fixer la limite de cette façon. Cependant, vous pouvez abaisser cette limite si nécessaire ou acheter une couverture supplémentaire si vous pensez que la limite n’est pas suffisante pour couvrir vos affaires.

Un inventaire complet de la maison est le meilleur moyen de déterminer combien il faudrait pour remplacer toutes vos affaires. Un dossier d’inventaire peut également être utile plus tard si vous devez faire une réclamation et devez savoir exactement ce que vous avez perdu. Vous pouvez faire une liste ou, en tant que hack rapide de l’inventaire, prendre une vidéo de votre maison et de tous vos articles à l’aide de votre smartphone – si vous avez besoin de déposer une réclamation plus tard, cela peut vous aider à plaider votre cause.

Coût de remplacement et de la valeur réelle

Si votre maison est détruite, votre compagnie d’assurance habitation n’est pas susceptible de simplement vous faire un chèque pour le montant indiqué sur votre assurance. Votre paiement pourrait différer selon le coût de la reconstruction et la couverture que vous avez choisie – et une grande partie sera versée directement aux entrepreneurs qui reconstruisent votre maison, dans de nombreux cas.

Une décision clé consiste à choisir une couverture qui paiera tout ce qu’il faut pour reconstruire votre maison, même si ce coût dépasse les limites de votre assurance. Cette situation peut survenir, par exemple, si les coûts de construction ont augmenté dans votre région alors que votre couverture est restée stable. Voici un aperçu de plusieurs options que vous pouvez rencontrer.

La couverture de la valeur de rachat réelle paie les frais de réparation ou de remplacement de votre propriété endommagée, moins une déduction pour amortissement. La plupart des politiques n’utilisent pas cette méthode pour la maison elle-même, mais elle est courante pour les effets personnels. Pour les articles qui ont plusieurs années, cela signifie que vous n’obtiendrez probablement qu’une fraction de ce qu’il en coûterait pour en acheter de nouveaux.

La couverture de la valeur du coût de remplacement fonctionnel paie pour réparer votre maison avec des matériaux similaires mais peut-être moins chers. Par exemple, les murs en plâtre endommagés pourraient être remplacés par des cloisons sèches moins chères.

La couverture de la valeur du coût de remplacement paie pour réparer votre maison avec des matériaux de type et de qualité similaires, afin que les murs en plâtre puissent être remplacés par du plâtre. Cependant, le paiement ne dépassera pas les limites de couverture de logement de votre assurance.

Certaines assurances offrent une couverture de valeur de remplacement pour vos articles personnels. Cela signifie que l’assureur paierait pour remplacer vos anciens biens par de nouveaux, sans déduction pour amortissement. Si cette fonctionnalité est importante pour vous, assurez-vous de vérifier les détails de la politique avant d’acheter – c’est une option courante, mais vous devez généralement payer pour cela.

La couverture étendue de la valeur du coût de remplacement paiera plus que la valeur nominale de votre couverture de logement, jusqu’à une limite spécifiée, si c’est ce qu’il faut pour réparer votre maison. La limite peut être un montant en dollars ou un pourcentage, tel que 25% au-dessus du montant de votre couverture de logement. Cela vous donne un coussin si la reconstruction coûte plus cher que prévu.

Une garantie de valeur de coût de remplacement garantie paie le coût total de réparation ou de remplacement de votre maison après une perte couverte, même si elle dépasse les limites de votre assurance. Toutes les compagnies d’assurance n’offrent pas ce niveau de couverture